На одиннадцатом номере
Цены на автомобили за последние годы взлетели до небес, туда же стремятся ставки по кредитам на покупку движимого имущества. Тем самым оно превращается в роскошь, как, впрочем, и недвижимое. У тех, кто сегодня нуждается в приобретении хотя бы относительно новой машины, есть всего три варианта. Первый — взять «эконом», который всё дальше уходит от первоначального значения данного термина, и уповать на его надежность, которая вызывает массу вопросов. Второй — присмотреть «ласточку» чуть получше, но очень дорогую. Третий — перемещаться на старой, либо, если таковой не имеется, на своих двоих. Без претензии на экспертность, а с точки зрения обычного пользователя расскажу, что сегодня происходит на рынке четырёхколёсного транспорта. Спойлер — купить хороший можно, но очень сложно. Оформить на него кредит практически нереально.
Недавно знакомые ради интереса забрели в один из автосалонов на территории Псковской области, где решили прицениться к новенькому китайскому кроссоверу. Собственных средств на приобретение автомобиля, стоимость которого превышает 3 млн рублей, у них нет, зато есть подержанный «китаец». Если сдать его по программе трейд-ин (покупатель отдает продавцу старый товар в зачет стоимости нового), а оставшуюся сумму взять в кредит, ежемесячный платёж составит порядка 70 тысяч рублей. Именно такую сумму им насчитали в случае оформления займа на свежее авто в максимальной комплектации.
Думаю, никому не нужно объяснять, что это непосильное ярмо для жителей региона, который стабильно занимает последние строчки в рейтингах уровня зарплат и материального благополучия населения.
Казалось бы, в подобной ситуации людям стоит обратить внимание на более доступные варианты. Например, на вторичном рынке. Правда, там ценники тоже оставляют желать лучшего, и велика вероятность приобрести кота в мешке. Особенно в случае покупки у физлица, к которым многие обращаются в связи с возможностью поторговаться — на этом преимущества заканчиваются. Нет абсолютно никаких гарантий, что машина не падёт смертью храбрых на следующий же день после оформления. Хорошие подержанные авто — товар штучный и разлетается, как горячие пирожки.
В салонах тоже есть транспорт с пробегом. Ценники обычно фиксированные и чуть выше, чем можно найти на сайтах объявлений. Но надежность такой сделки гораздо выше. По крайней мере, у официальных дилеров и крупных организаций, которые дорожат своей репутацией и не будут продавать откровенный хлам под видом «конфетки».
К тому же, если вам не хватает денег, в салонах есть возможность кредитования. На этом хотелось бы остановиться подробнее. Кредитная политика в нашей стране с каждым днём становится все более плачевной для потенциальных заёмщиков. Есть подозрение, что и банки не выигрывают от того, что никто не берет у них деньги. Но мы всё-таки больше переживаем за обычных граждан, нежели за финансистов.
Итак, как сейчас обстоят дела с потребкредитами, к которым относятся и автомобильные? Примерно так же, как с ипотекой, — грустно. Ставки коммерческих банков привязаны к ключевой, а она непомерно высока и, возможно, ещё увеличится. Соответственно, ни о каких выгодных условиях автокредитования речи не идёт. Радуйтесь, если вам предложат хотя бы на пару процентных пунктов меньше 30% годовых.
Напомню, что с 1 июля Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам и установил надбавки по автокредитам. Регулятор объяснил это необходимостью ограничения долговой нагрузки граждан, а также повышения устойчивости банков, если их потери по займам будут расти.
В переводе на человеческий язык это значит, что коммерческим банкам выставили условия, по которым следует усложнить или вовсе ограничить выдачу кредитов некоторым клиентам — тем, кто находится в зоне риска, то есть потенциально может не вернуть деньги. Например, если уже имеет долговую нагрузку.
Последняя играет немаловажную роль в том, одобрят ли вам кредит. Даже если у вас нет ни одного займа, но большая часть дохода будет уходить на погашение предполагаемого, вам могут отказать. Такова реальность текущего года. Раньше показатель долговой нагрузки учитывался на усмотрение банков, многие из которых закрывали глаза на высокую закредитованность или низкую зарплату клиентов.
Таким образом, потенциальным заёмщикам теперь нужно иметь не только хорошую кредитную историю, но и высокую зарплату, в идеале - вкупе с отсутствующими обязательствами перед другими кредиторами. Возможно, в скором времени гайки закрутят ещё туже и введут новые ограничения. Уже звучала идея запрета выдачи более двух кредитов в одни руки.
Хотя, по факту, при их наличии третий и сейчас оформить практически нереально. С учётом вышеперечисленных требований к заёмщикам получить каждый последующий кредит становится всё более проблематично. Допустим, вы выплачиваете ипотеку и ссуду, которую брали на ремонт или покупку бытовой техники. Плохие новости - автокредит вам не светит, если только вы не сможете подтвердить свою платёжеспособность шестизначной суммой в зарплатном квитке. Пятизначной для оформления, скорее всего, не хватит, да и в целом для последующего исполнения всех взятых на себя обязательств.
Предположим, каким-то чудом человеку одобрили автокредит, несмотря на наличие других долгов. Чем их платить среднестатистическому псковичу, зарплата которого, по официальным данным, составляет около 50 тысяч рублей? Даже в случае, если ипотека и потребкредит ранее были оформлены по более-менее приемлемым ставкам, дебит с кредитом не сходятся. Просто потому, что в текущих условиях ежемесячный платеж за самый дешевый новый автомобиль или хотя бы не слишком старый превысит 20 тысяч рублей. У некоторых жителей региона зарплата меньше этой суммы. А ещё нужно где-то жить, что-то есть, содержать машину и прочее, и прочее.
На данный момент купить новый или немного подержанный автомобиль в салоне мало кто рискнёт, если только не обладает собственными накоплениями, которые покроют внушительную часть стоимости. Самые отважные, остро нуждающиеся в транспорте, конечно, могут броситься во все тяжкие и согласиться на невыгодные условия кредитования, но морально прийти к такому решению будет очень тяжело. Сама мысль о необходимости ежемесячно отстегивать кругленькую сумму за автомобиль «эконом» класса не внушает оптимизма. А если ещё придётся отдавать честно заработанные за устранение неисправностей?
И тут мы подошли к самому интересному — к космическим ценам на новые авто. Самые дешевые варианты отечественного производства, но перспективы такой покупки весьма туманны и могут обернуться дополнительными затратами. К тому же, «дешевые» — относительное понятие. Ценники на российский автопром неуклонно стремятся к семизначным, ниже только на минимальную комплектацию, либо на машины с пробегом. И порой приобретать их себе дороже.
Не хотелось бы никого обидеть, но я на собственном опыте узнала, как «наши ласточки» могут стать источником разочарований и бесконечных вложений. От автомобиля из салона всегда ждёшь надёжности, комфорта и бесперебойной работы. А вместо этого можно получить «корыто», которое встанет намертво через 11 месяцев использования. Моих поверхностных знаний в данной области достаточно, чтобы понять: это ненормально. Машина, которой не исполнилось и года, должна исправно заводиться. Тем более, если пробег при этом не слишком большой, и ТО проводилось вовремя. Стекло не должно превращаться в паутину после каждого камушка, прилетевшего с дороги, а окна не должны дребезжать с первых дней во время каждой поездки.
Это не только моё мнение. Многие владельцы отечественных автомобилей сетуют на их качество. Неоднократно слышала и то, как некоторые опасаются «китайского барахла», мол, что с ним будет через несколько лет, одной вселенной известно. Как-то мне попался на глаза изрядно заржавевший кузов одного российского внедорожника, которому стукнуло 5 годиков. Помню, тогда в очередной раз мелькнула мысль, что «made in China» лучше.
Импортный транспорт, естественно, дороже. И, вероятно, цены взлетят ещё выше с учётом увеличившегося с 1 октября утилизационного сбора. В ассоциации «Российские автодилеры» уже подсчитали, что к 2030 году новые машины подорожают вдвое, после чего только 5-7% россиян смогут позволить себе такую покупку. Копить на неё придется всю жизнь.
Казалось бы, автомобиль - это не товар первой необходимости, без него можно вполне обойтись. В отличие, к примеру, от крыши над головой, которая нужна каждому человеку. Тем более, что цены на квартиры и новые авто сейчас вполне сопоставимы, и выбор здесь очевиден: не слишком разумно покупать машину за несколько миллионов и жить при этом в общаге с толпой родственников. Конечно, каждый выбирает сам, что ему нужнее, но обычно недвижимость в приоритете, а покупка движимого имущества откладывается на потом. Огромное количество людей приобретают жильё в ипотеку, что влечёт за собой финансовую нагрузку на долгие годы. Удастся ли после оформления жилищного кредита взять займ на покупку авто? Как я и говорила выше, шансов почти нет.
А ведь есть те, кому автомобиль действительно жизненно необходим, кому без средства передвижения приходится непросто. Одним машина помогает зарабатывать на хлеб, другим нужна для комфортного отдыха, третьим — возить детей в школу или детский сад. Каждый из этих нуждающихся может считать свою жизнь неполноценной, некачественной из-за того, что не обладает предметом «роскоши», который априори не должен таковым являться. Транспорт для многих современных людей — незаменимый помощник, но с каждым годом всё менее доступный.
Пока из каждого утюга твердят о заботе о сбережениях простых граждан, последние грустно заглядывают в пустые кошельки и в надежде на лучшее отправляют заявку в новый банк, так как предыдущий выставил непосильные условия или вовсе отказал в выдаче нужной суммы на покупку дорогостоящего имущества. Все те, у кого нет серьёзных накоплений и возможности ими обзавестись в обозримом будущем, едва ли могут сегодня позволить себе средство передвижения, жильё, а порой и новенький телевизор. Остаётся смотреть в старый, жить, где придётся, и ходить пешком, либо беречь имеющуюся «ласточку», если она есть и на ходу. Не исключено, что купить новую ещё долго не удастся.
Ульяна Лаблюк