В рубель: Рекорды юаня в России, угроза ЧС от ЦБ и Псковская область в хвосте

Псковская Лента Новостей представляет вашему вниманию текстовую версию радиопрограммы «В рубель», которая выходит на волнах радио «ПЛН FM» (102.6 FM) каждую пятницу. Ведущий программы, экономический обозреватель Алексей Овчинников знакомит радиослушателей с важными экономическими и потребительскими событиями.

Сегодня мы обсудим, как юань ставит рекорды в России и чем они потенциально опасны, почему из-за новой инициативы мегарегулятора банки могут повторить печальный кейс полных тезок а-ля судебные приставы, какие риски таит в себе идея выплачивать зарплату через систему быстрых платежей и почему долгое пребывание в хвостах рейтингов не только не красит, но и топит Псковскую область.

ПРО ВАЛЮТЫ

На этой неделе в России произошло знаменательное событие. Торги юанем впервые превысили сделки с долларом. Что объяснимо, даже банковские вклады в китайскую национальную валюту заметно подросли.

А еще именно в юани переводит часть резервов наш ЦБ. Причем Россия решила полностью отказаться от доллара в Фонде национального благосостояния, не вчера, не 24 февраля, и даже не в этом году. И речь шла, как раз, прежде всего, о китайском юане в качестве альтернативы. И еще годы назад экономисты говорили, что такое решение не несет в себе никаких преимуществ, а вот рисков добавляет существенно.

Желание вложиться в юань объясняют, в первую очередь, высоким ростом экономики Поднебесной. Однако по отношению к доллару китайская валюта достаточно волатильна. Это не гонконгский доллар все-таки.

Так происходит во многом потому, что курс китайского юаня подлежит очень жесткому государственному регулированию, а не меняется, исходя из рыночной ситуации. Когда китайским властям выгодно ослабить юань - его ослабляют, когда выгодно поднять курс - поднимают. Интересы нашей страны учитывать будут едва ли.

Ведь почему-то говорил еще три года назад эксперт Института прикладных экономических исследований при РАНХиГС Александр Абрамов, что резкая дедолларизация способна привести к «катастрофическим инвестиционным убыткам». Ведь вторил ему его коллега Юрий Юденков, что с переориентацией на другие валюты нужно быть очень осторожными, поскольку даже евро нельзя назвать перспективной из-за слабой кризисоустойчивости по сравнению с долларом. Что изменилось? В Европе мыться перестали, а в Нью-Йорке все стали ходить пешком из-за дорогого бензина и небывалой инфляции? Поэтому юань стал интереснее?

Я все понимаю, времена другие, и при всем богатстве выбора… Ну, правда, рупия и турецкая лира выглядят еще смешнее. Но… давайте просто держать в уме, что за доллары и евро можно купить товары и услуги практически в любой стране мира, а за юань - только в Китае. Это к вопросу о конвертируемости, к примеру.

И дай нам бог дружить с Китаем долго и счастливо, чтобы не набить шишку в том же месте, где у ФНБ нынче очень болит.

ЗАБАНИТЬ ЗА ТОГО ПАРНЯ

Центробанк опять навел шороху. По крайней мере, эксперты со страниц самых разных СМИ сочувственно запереживали за наши с вами кошельки, и, может быть, чуть-чуть и за свои. Причина для беспокойства, казалось бы, странная. Всего-то делов – регулятор лишь предложил блокировать карты владельцев «сомнительных» счетов, потому что уже нет сил терпеть этих мошенников.

Ежегодные песнопения про низкую финансовую грамотность и необходимость ее повышения помогают мало. Бесконечный поток новостей про обманутых подпольных миллионеров, которые добровольно перечисляют свои средства неведомым зверушкам, помогает, похоже, еще меньше. Вот и решили взяться за более жесткие методы.

Однако в итоге может получиться, что в черный список будут улетать и не в чем неповинные граждане, потому что многие участники рынка оценили затею как, мягко говоря, сырую.

На самом деле у Банка России есть некая база данных, в которую трепетно заносятся случаи и попытки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Регулятор давно пугает банки, что обязует их полностью возместить средства обманутым, если вдруг деньги будут перечислены на счета, которые есть в этой базе. Отличная идея, давно пора. Правда, меня немного смущает формулировка «без согласия клиента». В эру двухфакторных верификаций такое «без согласия» звучит спорно.

В любом случае Центробанк вошел в раж и решил пойти еще дальше. Чтобы повысить вероятность возврата средств пострадавшим, он предложил наделить банки правом приостанавливать владельцам сомнительных счетов из упомянутой базы доступ к электронным средствам платежа — то есть к картам, мобильному и интернет-банкингу.

Даже название для такого человека, чьи банковские карты используются для вывода и обналичивания украденных денег, придумали – дроппер.

Работать, по замыслу регулятора, это должно так. Как только в отношении потенциального дроппера в базу «ФинЦЕРТ» поступили сведения от полиции о совершенных противоправных действиях, удаленный доступ к его счетам тут же приостанавливается. Это значит, что он вправе распорядиться деньгами, но сделать это можно будет только в отделении банка с паспортом. А якобы злоумышленник на такое не пойдет.

Звучит по-прежнему все очень красиво, пока не начинаешь вспоминать про ошибки банков и судебных приставов, из-за которых у людей деньги списывались в неизведанные дали фискальщиков. Вот тут и появляются опасения, что рядовых клиентов финучреждений запишут в дропперы, потому что кто-то где-то что-то не доглядит, подумает или ему просто покажется. Человеческий фактор никто не отменял. Александры Васильевы и Елены Ивановы по всей России знают, о чем я.

И это не просто переживания бабушки на скамеечке с низкой финансовой грамотностью о тлетворном влиянии карт с NFC на способность к репродукции. Специалисты по информбезопастности подтверждают, что система включения в базу дропперов проработана на два с минусом.

Я вам скажу больше, сам ЦБ в комментарии «Коммерсанту» проговорился, что «ошибочные попадания заемщиков в базу случаются». Регулятор, конечно, утверждает, что в подобных ситуациях предусмотрен механизм оперативного исключения сведений из базы данных — для этого достаточно подать заявление. Но тут, если честно, становится особенно смешно.

Вам приходилось сталкиваться с ситуацией, когда с вашей карты ошибочно списывали деньги за чужой кредит? Если нет, то вам крупно повезло. В противном случае, вы знаете, какие круги ада надо пройти в стеклянных боксах банковских отделений, чтобы доказать, что ты – это ты, а не кто-то еще.

Да, и как так вообще можно?! Без расследования, без выяснения всех обстоятельств компетентными органами банки будут решать признавать свои клиентов мошенниками или нет. Ну и не стоит забывать тот факт, что настоящим мошенникам никакая база дропперов не помеха. Заблокировали один счет, откроют еще один в другом банке. Так что начинание в корне правильное, но в кроне - разрастается в какую-то ерунду.

КУСОК ПЛАСТИКА

Кстати, о банковских картах. СМИ сообщают, что держатели банковских карт Visa и Masterсard с продленным сроком действия начали испытывать сложности при оплате товаров и услуг в некоторых магазинах и сервисах. Проблему уже признали и в банках, и в ЦБ, хотя пытаются убедить всех, что она не носит массового характера. Однако обилие публикаций на эту тему наводит на обратные мысли.

Я напомню, что о продлении срока действия карт международных платежных систем, которые демонстративно ушли из России, весной нынешнего года объявило большинство российских банков. По одной версии, в стране кончился пластик, по другой, чипы, по третьей, просто такую рекомендацию выдала Национальная система платежных карт. Что впрочем, не отменяет права на жизнь первых двух.

Сначала клиенты стали сообщать о сбоях при попытке привязать пролонгированные карты к приложению такси «Яндекс Go». Система упорно писала «Истек срок действия карты». Потом такие сообщения стали получать и те, у кого карта уже была привязана, но затем получила пролонгацию. Сложности с оплатой покупок испытали и клиенты Wildberries. И пошло поехало.

Проблемы действительно случаются не у всех и не всегда, но все же, согласитесь, нервируют. Где-то потребовалась тонкая донастройка терминалов и систем, и теперь все ОК, где-то – нюансы еще наверняка всплывут.

Для успокоения эксперты нас заверили, что сама по себе банковская карта с технической точки зрения — достаточно долговечный продукт. Так что использовать кусок пластика, начиненный неплохим количеством электроники, как выразился главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин, дольше, чем это предполагалось при выпуске карты, вполне реально. А если использовать бесконтактную оплату, да еще и не самой картой, а смартфоном, то срок службы приближается к такому, что три поколения смогут пользоваться.

Обидно только, что досадные косяки наши финансовые учреждения не умеют предвосхищать превентивно. Хорошо, когда засбоил какой-то сервис такси или покупок туфлей, а если что посерьезней?

Знаете почему я в эту сторону разговор увел? Да потому что в России тестируют новый способ начисления зарплат. На фоне кейса пролонгированных карт становится несколько тревожно.

Суть его в том, чтобы переводить деньги по выбранным реквизитам в Системе быстрых платежей. Инициатива замечательная с точки зрения того, что работник теперь свободно сможет выбрать банк по душе без скорбных просьб бухгалтерии не устраивать мешанину. О таком многие давно мечтают. Потому что закон такое делать разрешил, а на практике – удовольствие сомнительное.

Однако, каким бы я сейчас не показался параноиком, риски ошибочных зачислений при этом могут возрасти кратно, а доказать такую ошибку будет уже гораздо сложнее. Одно дело ошибиться в номере счета в пределах одного банка и его зарплатного проекта, другое – в СБП.

Ну, и как верно отмечают юристы, еще и Трудовой кодек придется переписать, потому что, согласно его букве, деньги работнику выплачиваются в банк, указанный в заявлении работника, либо на условиях, определенных трудовым договором. При внедрении СБП работник сможет сменить банк сам без уведомления, а это противоречит ТК в действующей редакции.

В ХВОСТЕ

Так уж повелось, что Псковская область редко радует своих жителей высокими местами в рейтингах. По крайней мере в плоскости экономики и финансов вечно где-то в хвосте плетемся. По благосостоянию семей? Ниже 80-й строчки. По качеству жизни? Тоже за экватором медианы. Помнится, даже был рейтинг по способности населения накопить миллион. Думаю, вы сами догадываетесь, где оказался наш регион.

Свежие летние исследования тренд, увы, не переломили. Так, Псковская область заняла лишь 74 место в рейтинге субъектов федерации по зарплате. Не то чтобы это удивляло или даже настораживало. Уже нет. Похоже, это такая данность, вроде ячменя под глазом. Вроде и дефект не врожденный, и даже операбельный, но жить-то можно.

Вот и живем. РИА Новости выяснили, что по статистке в нашем регионе меньше 14,5% населения получает зарплату выше среднего по стране. А везунчиков, которые получают выше двух средних и на 2% не наскреблось. Я напомню, что актуальная средняя зарплата по России – это 52 тысячи рублей. То есть 85% жителей нашей области получают, скорее всего, меньше некоего среднестатистического россиянина. Даже соседи из Новгородской области показали куда лучшие результаты – 43 место и 22,5%. С Ленинградской даже сравнивать не хочется, хотя тоже соседи. Она, к слову, на 20-м месте. Но у нее же фора, скажете вы, близость к городу федерального значения, второй столице…

Но знаете, хочется – не хочется, а придется. Дело ведь не только в том, что мы условно бедные, а они еще более условно сытые, хотя разделяют нас не тысячи километров. Беда в том, что мы с такими показателями становимся не очень интересными для привлечения экономически активного населения, то бишь рабочей силы, квалифицированных кадров и специалистов всех мастей – от инженеров до медиков. Зачем они поедут к нам, если у нас зарплаты ниже? К нам хорошо на пенсии, в других регионах заработанные, приезжать, это да. На общем фоне можно за зажиточного прослыть. А вот зарабатывать… проще проехать лишние 200 км.

И это, друзья, очень грустно с учетом того, что к решению демографической проблемы мы пока не приблизились. В этом плане нам то ковид мешает, то оторванное от реальности прожектерство.

Попутно видишь заголовки в духе «Россияне стали чаще покупать одежду в секонд-хэндах» и понимаешь, что мы уверенно к какому-то не такому успеху пришли.

А еще Псковская область заняла 78 место в рейтинге регионов по уровню долговой нагрузки. Опять в хвосте. И тут тоже ничего нового. Мы в этом омуте увязли давно и надолго. И это при том, что показатели в целом-то улучшаются. Например, по отношению госдолга к налоговым и неналоговым доходам бюджета мы вышли на 74%, а когда-то балансировали на грани и даже вываливались за 100% в 2017-м. Даже в 2021-м это соотношение выглядело хуже – свыше 79%.

Объем госдолга наш регион, конечно, заметно нарастил, если смотреть последовательно по годам. На 1 июля он уже превысил 19 млрд рублей. Но тут есть важная деталь, доля коммерческих кредитов в нем равна нулю. Все займы целиком и полностью бюджетные. Наконец-то! За это мы боролись долго, не всегда успешно, но пандемия в этом вопросе, как ни крути, помогла.

На самом деле, за время ковида многие субъекты федерации нарастили долговой жирок, лишь 13 удалось сбавить долговой вес, а шести – его не менять. Когда начнем в этом смысле худеть мы – вопрос открытый. Да и торчать в подвале рейтинга долговой нагрузки уже надоело. Пора выбираться.

Зато в конкурсах на тему экономического развития и инвестиционной привлекательности мы периодически что-то да выигрываем. Ключевое здесь, правда – «что-то».

Так, в конкурсе «Экспортер года - 2022» Северо-Западного федерального округа псковские предприятия победили в ряде номинаций. К примеру, «Лучшая женщина-экспортер». Чтобы это не значило, победу тут одержал «Великолукский мясокомбинат».

Пускай серебро и бронза, но все-таки места престижа получил и великолукский производитель электротехнического оборудования «ЗЭТО». Тут тебе и номинация «Экспортер года в сфере промышленности», и «Новая география», и даже «Ответственный экспортер ESG». Ис-Эс-Джи, друзья, это очень модная и важная тема социальной и экологической ответственности, так что наше предприятие в тренде.

И вы заметили? Одни великолучане. Псковским промышленникам явно пора проявить какой-то соревновательный дух что ли… Глядишь, на фоне соперничества и в рейтингах разных со дна отскребемся.

На этом все. Будьте в курсе событий, не теряйте оптимизма и своих сбережений. До встречи в эфире «ПЛН FM».

Алексей Овчинников