Деньги есть и денег нет: куда идти псковичам в обоих случаях?

Трудно представить сегодняшнюю жизнь без банков. К услугам кредитных организаций обращаются практически все физические лица, оказавшиеся в определенных финансовых условиях. Когда деньги есть, одним из самых простых и надежных способов сохранить их и приумножить является банковский вклад. В условиях отсутствия средств граждане для решения насущных задач ищут деньги на стороне. И в том, и в другом случае на помощь приходит банк. Но как выбрать кредитную организацию, чтобы не остаться без накоплений и имущества? Довольно простым рабочим алгоритмом в рамках семинара по финансовой грамотности для региональных журналистов в Санкт-Петербурге поделился начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

 

 

Выбираем банк

 

Первое, что нужно сделать при выборе той или иной кредитной организации - проверить, является ли она легальной. Для этого нужно зайти на сайт Банка России (https://www.cbr.ru) в раздел «Информация по кредитным организациям» и найти интересующий банк по названию либо номеру лицензии. Если организация есть в базе, значит она работает законно.

 

Следует убедиться, что банк, в котором вы собираетесь открыть вклад, участвует в системе страхования вкладов. Информация об этом также доступна на сайте Банка России.

 

Следующий шаг – определение надежности банка. Универсального способа сделать это нет, поясняет Сергей Колганов, однако есть два метода, которые можно использовать. Первый - ознакомиться с отчетностью на сайте Банка России. Такой способ является трудозатратным и требует определенных знаний, которыми не всегда обладает каждый пользователь. Другой, наиболее применимый к жизни вариант, - ознакомиться с публикуемыми в различных источниках рейтингами и отзывами.

 

Исходя из двух предыдущих шагов формируем так называемый шорт-лист финансовых организаций, из которых нужно выбрать тот самый банк, в который вы будете обращаться. При выборе эксперт советует обратить внимание на то, как будет строиться дальнейшее общение с организацией. Если вы планируете посещать банк лично, то рациональнее выбрать тот, у которого есть отделение вблизи дома или работы. Если же вы привыкли к онлайн-операциям, то особое внимание стоит обратить на возможность дистанционного обслуживания в кредитной организации.

 

Сколько вкладывать, чтобы не лишиться сбережений?

 

Даже при тщательном выборе кредитной организации нельзя быть на 100% уверенным, что со вкладами ничего не случится и вчера еще надежный банк вдруг не окажется в глубоком кризисе. Исключить такие ситуации вполне возможно - вклады до 1,4 млн рублей страхуются Агентством по страхованию вкладов и вернутся вкладчикам. Более того, страхуются и проценты, поэтому эксперты советуют размещать на вкладах не ровно 1,4 млн рублей, а меньше, чтобы получить застрахованную сумму с процентами. При этом, следует обратить внимание, если у вас в одном банке открыто несколько вкладов на общую сумму, превышающую 1,4 млн рублей, то максимальная сумма возмещения составит не более 1,4 млн рублей. Поэтому следует размещать денежные средства в размере не более 1,4 млн рублей в разных банках.

 

Еще одна рекомендация от начальника Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России - учитывать при финансовом планировании возможность расходных операций. Если у вас всего один вклад и вы понимаете, что средства в любой момент могут понадобиться, то нужно заключать тот договор банковского вклада, условиями которого предусмотрено осуществление расходных операций. Если же это один из вкладов, то можно сделать его долгосрочным и получить за него более высокий процент.

 

Главное - очень внимательно читать договор перед тем, как его подписать, и не стесняться задавать сотрудникам банка все интересующие вопросы.

 

Подтвердить наличие вклада в банке можно либо с помощью депозитного договора, либо с помощью заявления на открытие вклада, а также приходно-кассового ордера. Эти документы в финансовой организации можно запросить и в случае открытия вклада через дистанционные каналы связи.

 

Помимо депозитов банки предлагают другие продукты, с помощью которых можно увеличить свои накопления. Среди таких способов - облигации федерального займа, когда государство берет у населения в долг, и индивидуальные инвестиционные счета большой доходности, когда помимо самого прироста, клиент имеет возможность получить налоговый вычет в размере 13%. «Эти инструменты несут больший риск, чем депозиты, так как они не застрахованы», - поясняет Сергей Колганов. Такие банковские продукты эксперт советует привлекать при готовности рисковать частью накоплений.

 

Что делать, если нет денег на погашение кредита?

 

При получении кредита в каком-либо из банков необходимо также внимательно читать договор и ознакомиться со всеми условиями, процентной ставкой и дополнительными услугами. Законодательно при одобрении банком индивидуальных условий кредитования человек может воспользоваться «периодом охлаждения», то есть гражданин может отказаться от получения кредита до наступления срока его выдачи, установленного договором, а также в течение 14 или 30 календарных дней (в зависимости от вида кредита) вернуть всю сумму кредита, уплатив проценты за фактическое время пользования кредитом.

 

Самой популярной среди дополнительных услуг при кредитовании является страхование. Здесь также действует «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки. Такой механизм возможен при условии заключения договора индивидуального страхования. Если страхование не является обязательным условием кредитного договора, в силу требований федерального закона, то ставка может быть выше, в связи с тем, что банк принимает на себя дополнительные риски.

 

Следует отметить, что с 1 января 2018 года «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или невыгодной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

 

Основная проблема, с которой сталкивается потребитель при кредитовании, - невозможность погашения. Есть общее правило, которое сформировалось на рынке и позволит избежать такой ситуации - на обслуживание кредита из дохода можно тратить не более 35%. К сожалению, не все следуют такому рациональному подходу. Кроме того, бывают и непредвиденные ситуации, когда человек неожиданно лишается источника дохода. В любом случае эксперты призывают сразу же при возникновении подобной проблемы обращаться в банк и решать проблему оперативно, а не прятаться и менять номер телефона. Банк рассмотрит обращение гражданина и может изменить условия гашения кредита. Конечно, с банком можно и не договориться, в таком случае взыскание долга будет осуществляться в соответствии с установленным законодательством.

 

Как оспорить кредитную историю? Почему еще нельзя скрываться от банков?

 

Из-за кредитной истории, которая формируется на каждого человека, взявшего кредит в банке. Хранится кредитная история в Бюро кредитных историй (БКИ) 10 лет с момента последнего внесения изменений. Бесплатно запросить свою кредитную историю можно один раз в год. В случае, если в запрошенном документе содержится недостоверная информация, его можно оспорить, подав в БКИ соответствующее заявление. БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса представить в БКИ информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений либо исправить кредитную историю в оспариваемой части. О результатах рассмотрения указанного заявления БКИ обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в удовлетворении заявления.

 

Илона Васильева